Uusi luottotietolaki voimaan 1.11.2007

Tasavallan presidentti vahvisti 11.5.2007 uuden luottotietolain tulemaan voimaan 1.11.2007. Uutta lakia sovelletaan sekä yrityksiä että kuluttajia koskevien luottotietojen käsittelyyn. Laissa on säännökset muun muassa luottotietorekistereihin talletettavista tiedoista ja niiden säilytysajoista. Laissa määritellään myös nykyistä täsmällisemmin, mihin tarkoituksiin henkilön luottotietoja saa luovuttaa ja käyttää.

Nykyisin laissa on tarkempia säännöksiä vain kuluttajaa koskevista luottotiedoista ja niiden käsittelystä. Yrityksiä koskevista luottotiedoista säännöksiä ei ole lainkaan. Ongelmana on pidetty sitä, että yrityksen yhdenkin vastuuhenkilön maksuhäiriötiedot voivat heikentää yrityksen luottokelpoisuutta ja vaikeuttaa uuden yritystoiminnan käynnistymistä.

 

Jatkossa luottotietotoimintaa valvoo tietosuojavaltuutettu. Toiminnan harjoittajilta edellytetään luotettavuutta sekä hyvän luottotietotavan noudattamista.

 

Luottotietojen tietosisältö monipuolisemmaksi

Uuden lain mukaan luottotietorekisteriin saa kuten nykyisinkin tallentaa viranomaisten toteamia ja velkojien ilmoittamia maksuhäiriötietoja. Myös henkilön tai yrityksen luottokelpoisuutta osoittavan luokituksen tai tunnusluvun saa rekisteröidä. Laissa määritellään, mitä tietoja luottoluokituksen muodostamiseen voidaan käyttää.

Uutta on rekisteriin merkittävä tieto siitä, että maksuhäiriö on syntynyt takausvastuun johdosta. Tieto merkitään rekisteröidyn pyynnöstä ja tämän antaman luotettavan selvityksen perusteella. Merkintää takausvastuusta pidetään perusteltuna siksi, että takausvastuusta johtuva maksuhäiriö ei välttämättä ole luonteeltaan täysin rinnastettavissa omaan maksun laiminlyöntiin.

Samoin on rekisteriin otettava rekisteröidyn pyynnöstä tieto siitä, mitkä merkinnät aiheutuvat saman saatavan laiminlyönnistä. Laissa on myös säännökset alaikäisiä koskevien tietojen merkitsemisestä luottotietorekisteriin. Luottotietorekisteriin saa merkitä alaikäisestä vain ne maksuhäiriötiedot, jotka rekisterinpitäjä on saanut ulosottoviranomaiselta. Eduskunnan käsiteltävänä parhaillaan olevan ulosottolainsäädäntöä koskevan esityksen mukaan ulosottoviranomainen ei luovuttaisi lainkaan tietoja alle 15-vuotiaista.

 

Pelisäännöt yrityksen vastuuhenkilön luottotietojen käytölle

Yrityksestä saa tallettaa luottotietorekisteriin muun muassa maksuhäiriötiedot ja yrityksen maksutapaa koskevat tiedot. Rekisterinpitäjä saa merkitä yrityksen vastuuhenkilöistä myös sellaisia tietoja, jotka poikkeavat viranomaisten julkisista rekistereistä, jos viranomaisrekisterin tieto ei anna oikeaa kuvaa yrityksessä tosiasiallista määräysvaltaa käyttävistä henkilöistä. Tällä voidaan ehkäistä bulvaanien käyttöä yritystoiminnassa.

Rekisterinpitäjä saa yhdistää yrityksen vastuuhenkilöä koskevat henkilöluottotiedot yritysluottotietorekisteriin. Yrityksen vastuuhenkilöä koskevien luottotietojen käyttöä rajoitetaan nykytilanteeseen verrattuna. Vastuuhenkilön luottotietoja saa käyttää luottokelpoisuuden arvioinnissa silloin, kun on kyse toimintaansa aloittavasta yrityksestä tai yrityksestä, jossa määräämisvalta on siirtynyt tai enemmistö vastuuhenkilöistä vaihtunut.

Vastuuhenkilön luottotietoja saa käyttää myös avoimen yhtiön, kommandiittiyhtiön tai pienen osakeyhtiön luottokelpoisuuden arvioinnissa.

 

Myös yrityksille oikeus tarkastaa luottotietonsa

Luottotietorekisterin pitäjälle tulee nykyistä laajempi tiedottamisvelvollisuus. Luonnolliselle henkilölle, josta on ensimmäistä kertaa tehty merkintä luottotietorekisteriin, on nykyiseen tapaan lähetettävä tieto rekisteröinnistä. Hänelle on myös kerrottava muun muassa oikeudesta tehdä oikaisuvaatimus.

Myös yritykset saavat oikeuden tarkastaa luottotietonsa rekistereistä ja saada virheellinen tieto korjatuksi. Tällainen oikeus on nykyisin vain luonnollisella henkilöllä. Omat luottotietonsa saa tarkastaa maksutta kerran vuodessa.

Luottotietorekisterissä oleva virheellinen, puutteellinen, vanhentunut tai muuten harhaanjohtava tieto on oikaistava ilman aiheetonta viivytystä. Oikaisusta on rekisteröidyn pyynnöstä ilmoitettava sille, jolle on annettu virheellinen tieto.

Henkilöluottotietoja saa luovuttaa sähköisesti edellyttäen että rekisteriin talletetaan tieto muun muassa siitä, kenen tietoja ja mitä tarkoitusta varten rekisteristä on haettu sekä kuka tietoja on hankkinut.

Luottotietotoiminnan harjoittajien tulee antaa luottotietoja myös kuluttajille kohtuullista korvausta vastaan. Näin he voivat nykyistä paremmin varmistua esimerkiksi sopimuskumppaninsa luotettavuudesta.

 

Tietojen säilyttämisaikoihin täsmennyksiä

Tietoja maksujen laiminlyönneistä säilytetään luottotietorekistereissä tietyn ajan. Säilyttämisaikoja täsmennetään ja joiltakin osin lyhennetään. Velan maksaminen voi lyhentää maksuhäiriömerkinnän säilyttämisaikaa, mutta toisaalta säilyttämisaikaa voidaan jatkaa, jos rekisteröidylle tulee uusia maksuhäiriöitä.

Luottotietorekisterissä oleva merkintä on poistettava, jos rekisteröidyllä on ollut oikeus pidättäytyä maksusta esimerkiksi tuotteen tai palvelun puutteellisuuden vuoksi tai jos merkintä on muusta syystä harhaanjohtava.

Lähde: Edilex ( www.edilex.fi )

Suomen Asiakastieto Oy on myös koonnut todella kattavan tietopaketin uuden luottotietolain vaikutuksista, joten tästä klikkaamalla pääset suoraan Suomen Asiakastieto Oy:n sivuille tutustumaan laajemmin asiaan.